——选择适合自己的还款方法

 

　　当我们申请公积金贷款的时候，还款方式一栏总有两个选择——“等额本息还款”和“等额本金还款”，那么这两种还款方式究竟有什么不同、哪种还款方式更适合自己呢？

　　等额本息还款法，每月以相等的额度平均偿还贷款本息，直至期满还清。即借款人在还款期内，每月偿还的贷款金额相等，其中每月偿还的本金逐月递增、偿还的利息逐月递减，每月贷款利息按照月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期，因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。

另外，也正因为每月的还款额相等，不仅还款压力均衡，而且有利于借款人有计划地控制家庭收入的支出，根据自己的收入情况，合理安排每月的生活和进行理财。

　　等额本金还款法，又叫递减还款法，每月偿还贷款本金相同，而利息随本金的减少而逐月递减，直至期满还清。即借款人每月等额偿还贷款本金，然后根据剩余本金计算利息，两者合计即为每月的还款额。

由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期还款额较大，此后逐月递减。

这种还款方式会随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，从而适合那些当前收入较高的而生活负担将会越来越重或者预计收入将会逐步减少的借款人使用，另外，对于那些预计不久将来收入大幅增长、准备提前还款的借款人，也较为有利。

 

　　另外，以两个借款人同样借20万元、10年的公积金贷款为例，一个选择等额本息还款法，另一个则选择等额本金还款法。等额本息还款法的月还款额为2134.04元，而等额本金还款法首月还款额就为2521.67元（此后每月递减7.13元），比前者的月还款额多出了387.63元。而且，等额本息还款法下利息总支出为56085元，而等额本金还款法下利息总支出却为51727.5元，比前者少了4357.50元，这是由于等额本息还款法占用银行的本金时间长而等额本金还款法占用银行的本金时间较短，因此利息也自然较少，并不是借款人得到了什么额外的优惠。（注：上述数据仅供参考。）

　　 

　　实质上，两种还款方式是一致的，并没有优劣之分，千万不要认为等额本金还款法是节省利息的选择。作为一名贷款人，应该看到自己的需求并根据自己的实际情况做出合理的选择，这样才是精明的！